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最近，央行行长潘功胜表示，中国人民银行正在研究实施一次性的个人信用救济政策，对于疫情以来违约在一定金额以下且已归还贷款的个人违约信息，将在征信系统中不予展示。对于很多因为信用不良记录而备受困扰的普通人，这无疑是一个巨大的好消息。

想要明白央行这次信用救济对普通人到底意味着什么，首先要清楚我国现在有关信用不良记录的规定。按照《征信业管理条例》，“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”

对于不良记录保留5年的规定，很多人其实都有错误理解，以为是从发生贷款逾期违约开始作为计算日期起点，事实并非如此。5年时间的计算起点，并非从贷款违约开始，而是从还清贷款开始。也就是说，如果你还清了所有曾经违约的贷款，从此时开始你的信用不良记录将继续保持5年，5年之后再予以删除。如果你一直处于违约状态，信用不良记录将伴随终生。

那么，为什么贷款违约已经还清了，还要继续保留5年的不良记录呢？首先，这是为了让人们对信用记录保持高度敬畏，不要轻易触碰违约红线。如果触碰了红线，即使后面还清贷款，也不能一还了之，不良记录还要继续维持5年。

除此之外，保留5年信用不良记录，也是为银行等金融机构提供足够的历史数据，银行可以通过借款人的信用记录判断借款风险。从国际上来看，不良信用记录的保留时间也大多在5-7年。

那么，央行即将实施的个人信用救济，和以前的规定有何不同呢？按照央行行长的表述，“对于疫情以来违约在一定金额以下且已归还贷款的个人违约信息，将在征信系统中不予展示。”这就意味着，在以前，还清贷款后，信用不良记录还需要保留5年，而从明年年初开始，如果还清违约贷款，就可以马上删除不良记录。这就是最大的区别所在。

央行为什么要做出这样的改变呢？

原因在于，过去对于保留5年信用不良记录的规定，主要是为了对那些恶意违约者进行约束，既是一个强烈的警告，也让主观恶意违约者付出必要代价。

但是，疫情以来，很多普通人因为收入下降导致无力还贷，这种信用违约，是不可抗力带来的被动违约，和主观恶意违约有本质不同。某种程度上看，被动违约属于“失能”，而不是“失信”。

央行行长潘功胜最近表示，“过去几年，受新冠疫情等不可抗力影响，一些个人发生了债务逾期，虽然事后全额偿还，但相关信用记录仍持续影响其经济生活。”在这样的大背景下，央行决定实施信用救济，体现了制度的温度所在。

不过，央行实施个人信用救济，也是本着宽严相济的原则，只有符合一定条件的，才可以快速删除不良记录，第一，违约在一定金额以下；第二，已归还贷款。对于那些金额较大的恶意违约，显然不属于央行的救济对象。

对于普通人而言，一旦产生信用污点，就会带来很多不便，比如在申请房贷、车贷和消费贷款时，银行可能拒绝发放贷款，或者提高贷款利率；如果创业融资，融资成本也会大幅增加甚至无法融资；申请信用卡也可能会被拒绝；甚至还会影响到就业，很多金融企业，还有政府机关，在入职时会要求提供个人征信报告，如果出现信用污点，就有可能无法入职……

我国实施信用救济，除了修复个人信用之外，很大程度上也是为了刺激经济。当越来越多的个人因为信用不良记录受到影响，最终也会对中国经济形成冲击。

最近几年，越来越多的普通人收入大幅减少甚至失业，在某段时间因为经济困难而暂时偿还不了债务。这种因为外在因素发生信用违约的具体人数并没有权威公开数据，但从其他侧面可以大致看出规模在快速增长。

根据中国执行信息公开网的数据，2020年初，该网站的失信被执行人（也就是俗称的老赖）数量大概为574万人，到了2024年底，已达到850万人。4年时间增加了270多万人，增长幅度将近50%。失信被执行人属于信用违约当中比较严重的，如果失信被执行人的规模增长都如此之快，那些相对轻微的信用违约数量，增长也就更加惊人。

当前，中国经济正在想尽办法刺激消费，为了鼓励民众消费，今年8月份，最财政部和央行还发布文件，对于个人消费贷款给予贴息，鼓励民众贷款消费。但是，过去几年，由于越来越多的普通人发生信用违约，相当于登上了银行的黑名单。这部分人可能连信用卡都无法申请，更难以获得银行的消费贷。所以，如果不消除这部分人群的信用污点，就会在一定程度上影响消费。

除了对消费造成影响，还有很多希望创业的普通人，如果被迫染上信用污点，融资也会变得非常困难，对创业带来严重影响。如果越来越多的人因此失去创业机会，对于拉动经济增长，创造就业机会都会形成冲击。

按照我国现有的征信条例，一旦染上信用污点，即使还清贷款，也要保留5年时间。对于那些恶意违约的人，这样的政策具备足够的合理性，但是对于那些因为不可抗力而被迫违约的人，如果他们在事后偿还贷款之后，依然还要在黑名单上停留长达5年时间，无论对于个人生活的便利，还是拉动经济增长，都将带来负面影响。在这样的背景下，对现有信用条例做出适当修正，也是势在必行。

按照央行的计划，信用救济计划即将在明年年初实施。希望那些被迫信用不良的普通人，能够快速获得信用重生的机会。

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